商业银行付出结算事务开展演化及未来开展主张 一、我国银行付出结算体系的历史沿革 我国银行的付出结算体系依据分类办法的不同有着不 同的分类，依照完成 方法不同，可以分为手艺操作、单机操作 和联机操作三个阶段，下面依据每种 付出结算体系的特色做详细的介绍。 （一）手艺操作阶段。从 1984 年到 1993 年这段期间，我国商业银行的支 付结算体系是手艺操作体系，施行的是大一统的银行体系。建国初期，我国的支 付结算体系是学习前苏联的形式而树立的，构成了四大银行，中国工商银行行使 工业范畴的银行功用，农业银行行使农业范畴的银行功用，中国银行行使世界业 务范畴的银行功用，建造银行行使建造范畴的银行功用，从而构成了中央银行和 专业银行的二元银行体系，中国银行是世界结算的政策性银行，四大银行之间的 事务几乎没有交集，不存在事务竞赛。手艺操作阶段的银行付出结算包含同城、 异地和世界结算，别离经过不同的途径进行。同城的结算需求结算人将保存好的 纸质收据提交至收据交流所，交流所的作业人员在仔细审阅收据后，进行手艺结 算；异地结算需求结算人经过邮政部分将纸质收据寄到意图地，经过运送传输支 付凭据；世界结算由中国银行独家处理。这个时期的网络彻底不发达，因而，其 结算方法只能依托手艺方法，银行还没有构成完善的付出结算体系，只能经过纸 质收据进行付出结算，因为大多数银行网点只处理居民储蓄事务，而处理结算的 网点很少，结算方法单一、非常不便利。 （二）单机操作阶段。从 1994 年起，互联网开端鼓起，在银职业也得到了 开始而遍及的运用，比较手艺操作阶段，付出结算功率得到了很大的进步。除了 互联网的鼓起，这个阶段我国的银行体系也 发生了严峻的改动。1994 年曾经， 工、农、中、建四大银行的商业化，使得许多股份制商业银行不断涌现；我国正 式在 1994 年树立了三家政策性银行。这个阶段的付出结算方法在同城、异地和 世界三个方面的操作也有所改动。在同城结算方面，省级以上的城市可以完成跨 省的收据交流，在许多发达区域都得到了遍及，手艺操作由主动清分机替代，并 打破了行政区划，大大简便了收据付出结算的手续，加快了收据付出结算速度。 在异地结算方面，凭借互联网的力气各地方的银行之间逐步完成了联网操作，央 行和各国有商业银行树立了一致的付出体系，付出结算方法不再是邮路传输，而 是以电子传送的方法进行付出操作，通讯线路的树立使异地间的联行结算得以实 行，个人账户的通兑和对公账户的通存也得以完成。单机操作阶段一向继续到了 1999 年，之后又迈向了一个新阶段。 （三）联机联网操作阶段。21 世纪今后，互联网技能的开展不断进步，各 银行对信 息网络技能的运用也不断晋级更新，不光完成了跨行传送电子付出信 息，还在全国范围内建造了若干 ATM 和 POSE 机，加快了付出结算体系的建造， 完成了现代化的付出结算体系。收据交流所的作业不再是以什物收据为依据，而 是对电 子收据进行清算，经济发达区域的事务量较大，该区域的收据交流所采 用了收据清分机处理体系，减轻了人工成本，完成了收据的主动清分。2002 年， 中国银联树立，活跃推进了我国银行卡工业的开展，不只使公民群众用卡愈加方 便便利，还经过跨行买卖体系完成了互通互联，将银行卡的异地和跨国运用进行 了推行。2007 年，在付出结算体系中参加了印象收集体统，一起完成了全国范 围内印象交流，银行付出结算体系开始构成，全国同城收据付出处理金额同比上 涨了 80%。 二、我国银行付出结算体系的现状剖析 经过各个阶段的开展，我国银行付出结算现已构成了以现代化付出体系为核 心，包含通存通兑体系、全国小额、大额实时付出体系、实时汇兑体系、ATM 和 POSE 机体系、付出结算印象体系在内的现代化银行付出结算体系。同城付出结 算还包含同城收据交流体系、同城收据印象体系、卡基付出体系。跨境付出结算 还包含深圳及香港收据交流体系、外币实时付出体系、SWIFT 体系等。除此之外， 为了运用户体会愈加便利，还树立了电话银行和网上银行，持卡者足不出户便可 享用相关服务。 经过不断的晋级换代，我国银行付出结算体系得到了不断的完善，可是现在 仍在存在一些问题，详细包含： 1、付出结算体系存在的问题。榜首，国内现有结算体系没有世界结算功用； 第二，个人结算体系还不行完善，给银行带来危险；第三，大额付出受体系工作 时刻约束；第四，结算体系存在数量过多致使功用趋同的问题；第五，各体系间 没有一致的工作规矩，使体系的办理和保护难度添加；第六，付出结算速度和便 利性还应该得到进一步进步； 2、付出结算安排及服务设施存在的问题。榜首，银行结算体系的账务安排 不行科学；第二，体系短少科学完善的安全确保办法；第三，单个银行的事务操 作体系还不能与年代相接轨，办理不到位。 3、结算东西的多样性及其功用的局限性。尽管《收据法》现已施行多年， 可是收据商场欠发达，们对收据没有正承认识，使得其结算东西效果没有得到充 分发挥。结算东西的多样性可以满意人们对资金清算的需求，可是一些结算东西 的适用范围过小，日常事务很少触及；一些收据手续繁琐，加之人们对现金的主 观偏好，也得不到广泛的运用。 三、我国银行付出结算体系开展的趋势与主张 资金是社会体系得以工作的载体，而付出结算体系是完成资金快速有用活动 的重要东西。所以，树立并完善资金付出结算体系是我国的燃眉之急，也是为广 大公民服务的一个表现。 （一）改进银行结算的环境 1、继续改进信誉环境。杰出的信誉环境使收据权力的完成有了坚实的确保， 有利于收据的流转和运用，人们在杰出的信誉环境下才乐意将收据作为资金流转 的东西，因而，要想削减现金结算量，就要改进信誉环境。首要，要逐步完善征 信体系建造，对违规行为要进行档案挂号；其次，要加强对违规问题的赏罚力度， 例如言而无信、信誉卡超期、商业承兑到期不兑付等问题，起到使之自觉遵守结 算激纪律的意图；最终，要活跃推进个人支票的运用，一起保护杰出信誉。 2、完善结算范畴相关的法令法规。从传统的手艺操作到现代化的联机联网 操作，除了体系的不断晋级，相关的法令法规也要与之相匹配。现阶段，法令法 规需求对电子付出收据的有用性、合法性、签名及影响等体系做出详细规矩；同 时，也要对各银行安排的行为做出法令规范，例如，金融电子结算中心、银联公 司等;抵挡出人的规矩首要会集在大额付出方面，尤其是对当事人的权力和职责 做出界定。总归，要清晰买卖各方及买卖载体的法令职责。 3、加大银行体系功用的宣扬和推行。央行应该依据各行来往账务的事务量 和频频程度，剖析各区域各银行对该体系的需求度，以及是否有必要施行该体系， 除了被迫的承受请求，也要加大体系功用的宣扬推行力度，主动出击、提出约请， 扩展体系的覆盖面。对事务量较大，可以充沛发挥体系效果的区域，要要点提出 约请；关于事务量较小的区域和银行，要放宽约束条件、下降收费，推行小额系 统的通存通兑功用。 4、树立职业间一致的过失处理体系。再完善的体系也会呈现过失和发表， 因而，要在银行同业间树立一致的过失处理机制，以一致的规矩来快速处理问题， 防止呈现更严峻的丢失。除了政府的尽力，银行同业公会是可以处理这一问题的 公认的安排安排。例如，当呈现结算过错时，要将承当职责的函证传真到相关管 理部分，作业人员经过核对函证内容和体系中的过失，传递给收报行，这样，管 理部分就起到了中坚见证的效果。一致的过失处理体系不只削减了过失处理的时 间，并且进步了便利性。 （二）整合银行付出结算体系 1、整合付出结算体系资源。榜首，要将付出结算体系中的各个功用进行整 合，发挥“1+1＞2”的效果，使各子体系的功用趋同，例如，将全国大、小额支 付体系替代同城付出体系，将区域的不同体系进行兼并。第二，将大、小额付出 体系作为首要的结算方法后，要恰当的削减收费金额，把要点放到进步结算速度 上，完成全国付出方法的一致。 2、完善付出结算体系功用。榜首，增强小额付出体系通存通兑功用，充沛 发挥小额体系的效果；第二，承认合理的体系收费规范，防治乱收费的现象；第 三，添加印象支票实时抵挡功用，进步结算对经济开展的贡献度；第四，树立清 算确保准则，进步体系工作功率；第五，延伸大额付出体系的工作时刻，可以提 供足够的筹集资金的时刻。 （三）加强外汇付出结算体系的建造 一方面，要树立全国一致的世界结算事务操作渠道。改动现行商业银行的做 法，将大额实时付出体系与 SWIFT 体系进行对接，处理世界事务资金清算的问题。 一起，要全国大额实时付出体系添加境内外币结算事务功用，在全国大额付出系 统中参加外币结算功用，将兑换收益留在国内。另一方面，修订不合理的结算规 划与工作方法，使用同城收据印象承认委托收款成功，替代移动硬盘等事物数据 的介入。还要留意完善体系的日常保护机制，定时进行演练，提早防备过错和故 障，清晰两边的职责和职责，对呈现的过错和毛病要一起承当经济职责。
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